关于 昊学

我叫冯昊学，大家一般叫我昊学。一名保险经纪人，也是一位家庭财务规划顾问。

从小到大，我算是大家眼中的学霸。高中大学年年拿奖学金，评上了上海市优秀毕业生，后来保研到了同济。读研那三年，我以第一作者发表了多篇国内核心期刊和国外SCI论文。我学了7年医，护理专业，但在研三时，我毅然决定转行。

那时候，我还没正式上班，但已经很清楚护士这个职业的路径——一眼望到头，科研也让我觉得不够落地，三班倒更没法兼顾生活和家庭。所以我想转行。恰好了解到一位博士师姐去了保险行业，我自己调研后发现，经纪公司能合作多家保险公司，比单一主体公司更能解决不同人的需求，于是我选择了明亚，成为一名保险经纪人。

但我这个决定，爸妈强烈反对，入行后很长一段时间，他们都不好意思跟别人说我在卖保险。毕业答辩时，外聘专家还在台下跟我导师窃窃私语：“现在外面大环境都这样了，他还要自己去外面选择其他的工作，就这个姑娘怎么这么想不开。”我性格本来就比较内向（I），导师也觉得我不适合做销售，但我一直走的是真诚派系。

应届生没什么资源，我起初只是兼职试试，毕业时觉得还行，就全职留了下来，没投过任何简历。因为医学背景，我和引荐人都觉得我应该做健康险，于是拼命学核保、理赔，成为团队核保讲师，还在知乎、小红书上开了理赔专栏。我没有靠任何人情，每天勤勤恳恳更新自媒体、朋友圈、公众号、小红书，慢慢积累了客户。很多互联网客户找来时，已经是拒赔或少赔的状态，我帮他们做方案，累计协助翻案获赔400多万。

但做健康险做到后面，我有些迷茫：给客户配完健康险，难道就只能等着他们理赔吗？我自己也把健康险、高端医疗、养老金、储蓄险都配齐了，然后想：保险难道就这么有限吗？我连自己都不想再买了。

带着这些怀疑，我接触到了财务规划。23年我就听过相关课程，但理论到实践有鸿沟，直到24年我开始玩财富流沙盘，才慢慢打破金钱卡点，接受财务杠杆，也意识到精力比金钱更稀缺。后来我成为财富流沙盘教练，带更多人通过沙盘试错、复盘。我把“金钱精力流动模型”提炼出来，帮助客户从整体视角规划家庭财务。

我给自己定下目标：30岁实现财务自由，早在26岁就做好了规划。我坚信“保险是有条件的钱，钱才是无条件的保险”。财务规划不只是保障，更是全生命周期的现金流规划——健康保障、收入、支出、投资、职业规划都要看。我帮客户看到现在的钱、过去的钱、未来的钱，做系统性的高维度规划，而不只是卖产品。我不追求“更多”，而是帮每个家庭找到“足够”，然后自由探索，做热爱的事情，通过热爱的方式挣钱，拿回对生活的掌控权。

现在，我专注于帮助客户实现“一辈子都有钱花”。我不仅关注保障，更关注如何让钱“活”起来，通过“借钱存钱”（我们小圈子里叫“挖坑”）等策略，帮客户更快积累财富。我常说：“我能给自己解决多少问题，就能给别人解决多少问题。”我为自己解决了健康保障、养老规划、提前退休等问题，也希望帮助更多人理清家庭财务，走向财务自由，拥有松弛感和对生活的掌控权。

为什么做这件事

不希望有人因为没钱而错过治疗机会。这源自我家的一次经历——爸爸关节坏死做置换手术时，幸好有保险理赔款，否则可能要卖房、四处借钱，全家生活都会被拖垮。但后来我意识到，健康险只能让客户的生活不会变得更糟，但是没有办法帮他们的生活变得越来越好，这也是为什么我后来转型到了家庭财务规划。

价值观

我坚信：保险是有条件的钱，钱才是无条件的保险。

我追求的是整体的收益，而不是局部的收益率。我原创了“金钱精力流动模型”，把家庭的钱看作一个整体，把有限的精力放到确定挣钱的地方。

我的目标是一辈子都有钱花，实现财务自由。我认为财务自由不是花不完的钱，而是被动收入覆盖日常开支，可以主动选择喜欢的方式去赚钱。

我的初心

我做家庭财务规划，不只是为了帮人买一份保险。
我曾亲眼看到，保险理赔款如何在关键时刻托住一个家庭。也正因为如此，我更想往前走一步——不只让家庭在生病时有钱花，也让他们在不生病的时候，依然有稳定的现金流和选择生活的能力。
我希望每个家庭都能先把自己的钱理清楚，知道有什么、想要什么、能付出什么，然后用长期规划把未来安排好。
不让人因为没钱失去治疗机会，也不让人因为没有规划，一辈子被钱推着走。

保险是有条件的钱，钱才是无条件的保险

我坚信：保险是有条件的钱，钱才是无条件的保险。保险只有在特定条件下才能兑现，而现金是随时可用的。所以，我追求的是整个家庭财富的稳健增长，而不是局部的高收益率。

保收入比保疾病更重要

保障规划只是财务规划的基础，大家真正需要的是全生命周期的现金流规划，讲人话就是：一辈子都有钱花。比起保疾病和意外，保险更大的作用是保收入。我刚开始做理赔，后来才发现保险最大的作用不是理赔，而是给我们保收入、创造收入、增加收入。

本金比收益率更重要

收益 = 本金 × 收益率 × 时间。很多人只盯着收益率，却忽略了本金。我追求的是整体的收益，而不是局部的收益率。把精力放在确定挣钱的地方（比如工作），提高本金，然后把钱放在安全、确定的地方，长期来看整体收益才能最大化。

很多人没算过家庭整体收益率。假如期待收益10%，只敢放10%的钱进去，那对家庭整体只贡献1%，还要承担亏损10%的风险。所以我更愿意把钱放在不耗费精力、收益率不会降低、绝对安全确定的地方。我原创过一个“金钱精力流动模型”，核心就是：把有限精力放到确定挣钱的地方，努力提高本金，整体收益才能最大化。

财务自由是拥有选择权

我认为的财务自由，不是有花不完的钱，而是被动收入覆盖日常开支，不再为了活着而出卖时间和劳动力，可以对不喜欢的事 say NO。人最怕的是不知道自己有多少钱就够了，因为“更多”是永远没有答案的。

客户对保险的认知或者财务状况会有不同的阶段（不一定完全独立）：
1、健康保障，确保财务安全，不要因为一些极端风险花掉很多钱
2、有一定储蓄习惯，但没有什么目标
3、有相对明确的储蓄目标，甚至人生目标
4、财务自由，可以去做自己喜欢的事情
5、提前存下未来10年甚至更久的钱
6、收入替代方案，比如“年薪百万不如年金百万”

在确定性的事情上加杠杆

在确定性的事情上加杠杆，在确定增值的资产上加杠杆，这才是真正放大收益的绝招，也是金融的底层逻辑。比如我选择“借钱存钱”，就像贷款买房一样，在确定增值的资产上放大收益。这个操作我花了整整两个月才理解，但一旦想通，它帮我和朋友们更快存下来了更多钱。有人担心保险安全性，我就一句话：我是借钱存钱的，全身家当都在保单里。产品之间大差不差，陪大家把更多钱存下来才是最实在的。

关注客户长期的需求，而不是产品差异

与其每次挑“当下收益率”最高的产品，不如选择“长期收益”更高的方案。关注客户长期的需求和整个家庭的钱，而不是产品之间的差异，这就是我和其他保险人最大的差别。

另外，面对不太熟的客户，可以给两个方案让客户选：一是把所有险种科普一遍，二是带他梳理家庭钱规划。多数客户会选第二种，约出来把钱捋一遍，保单自然就配好了。