关于 昊学

我叫冯昊学，大家一般叫我昊学，是一名保险经纪人和家庭财务规划顾问。

我学了7年医，本科是护理专业。高中、大学年年拿奖学金，评上上海市优秀毕业生，后来保研到同济。读研期间，我以第一作者发表了多篇国内核心期刊和国外SCI论文。

研三时，我已经看清护士和科研的职业路径：三班倒难以兼顾生活，科研也让我觉得不够落地。恰好一位博士师姐进入了保险行业。我调研后发现，保险经纪公司能合作多家保险公司，比只代表单一主体更能根据不同需求解决问题，于是选择加入明亚。

这个决定遭到父母强烈反对，入行后很长一段时间，他们都不好意思告诉别人我在卖保险。毕业答辩时，外聘专家还在台下和导师议论：“现在外面大环境都这样了，这个姑娘怎么这么想不开？”我性格内向，导师也觉得我不适合做销售，但我一直坚持走真诚和专业的路线。

应届生没有什么资源，我最初只是兼职尝试，毕业后直接全职留下来，没有投过任何简历。因为医学背景，我从健康险、核保和理赔学起，成为团队核保讲师，还在知乎和小红书开设理赔专栏。我没有依靠人情资源，而是持续更新自媒体、朋友圈、公众号和小红书，慢慢积累客户。很多互联网客户找到我时已经遭遇拒赔或少赔，我累计协助翻案获赔400多万元。

做健康险越久，我越迷茫。我把健康险、高端医疗、养老金和储蓄险都配齐后，却开始怀疑：保险难道只有这些吗？给客户配完健康险，难道只能等到生病时才体现价值？

2023年，我开始接触财务规划，但理论与实践之间仍有距离。2024年，我通过财富流沙盘逐渐打破自己的金钱卡点，开始理解并接受财务杠杆，也意识到精力比金钱更稀缺。后来我成为财富流沙盘教练，带更多人通过沙盘试错和复盘，并提炼出“金钱精力流动模型”，从家庭整体视角看钱的流动。

我26岁时就规划了30岁的财务自由。现在，我不只看保障，而是帮家庭看清收入、支出、资产、负债、未来资金和人生目标，让保险成为现金流规划中的工具。我的目标是帮助每个家庭找到“足够”，建立稳定现金流，并拿回生活的选择权。

为什么做这件事

不希望有人因为没钱而错过治疗机会。这源自我家的一次经历——爸爸关节坏死做置换手术时，幸好有保险理赔款，否则可能要卖房、四处借钱，全家生活都会被拖垮。但后来我意识到，健康险只能让客户的生活不会变得更糟，但是没有办法帮他们的生活变得越来越好，这也是为什么我后来转型到了家庭财务规划。

价值观

我追求的是整体的收益，而不是局部的收益率。我把家庭的钱看作一个整体，把有限的精力放到确定挣钱的地方。

我的目标是实现财务自由。我认为财务自由不是花不完的钱，而是被动收入覆盖日常开支，可以主动选择喜欢的方式去赚钱。

我的初心

我做家庭财务规划，不只是为了帮人买一份保险。
我曾亲眼看到，保险理赔款如何在关键时刻托住一个家庭。也正因为如此，我更想往前走一步——不只让家庭在生病时有钱花，也让他们在不生病的时候，依然有稳定的现金流和选择生活的能力。
我希望每个家庭都能先把自己的钱理清楚，知道有什么、想要什么、能付出什么，然后用长期规划把未来安排好。
不让人因为没钱失去治疗机会，也不让人因为没有规划，一辈子被钱推着走。

保险与现金的使用边界

我坚信：保险是有条件的钱，钱才是无条件的保险。保险（健康险）只有在特定条件下才能兑现，而钱（储蓄险）是随时可用的。所以，我追求的是整个家庭财富的稳健增长，而不是局部的高收益率。

保收入比保疾病更重要

保障规划只是财务规划的基础，大家真正需要的是全生命周期的现金流规划，讲人话就是：一辈子都有钱花。比起只保疾病和意外，保险还可以帮助家庭守住收入和现金流。这是我从理赔走向财务规划后最重要的认识。

从整个家庭看钱

财务规划不只看保障和储蓄，还要综合看收入、支出、投资和职业规划。我会帮助客户看清现在的钱、过去积累的钱和未来可能获得的钱，再判断不同人生阶段应该如何安排。

本金比收益率更重要

收益 = 本金 × 收益率 × 时间。很多人只盯着收益率，却忽略了本金。我追求的是整体的收益，而不是局部的收益率。把精力放在确定挣钱的地方（比如工作），提高本金，然后把钱放在安全、确定的地方，长期来看整体收益才能最大化。

很多人没算过家庭整体收益率。假如期待收益10%，只敢放10%的钱进去，那对家庭整体只贡献1%，还要承担亏损10%的风险。所以我更愿意把钱放在不耗费精力、收益率不会降低、绝对安全确定的地方。我原创过一个“金钱精力流动模型”，核心就是：把有限精力放到确定挣钱的地方，努力提高本金，整体收益才能最大化。

财务自由是拥有选择权

我认为的财务自由，不是有花不完的钱，而是被动收入覆盖日常开支，不再为了活着而出卖时间和劳动力，可以对不喜欢的事 say NO。人最怕的是不知道自己有多少钱就够了，因为“更多”是永远没有答案的。

客户对保险的认知或者财务状况会有不同的阶段（不一定完全独立）：
1、健康保障，确保财务安全，不要因为一些极端风险花掉很多钱
2、有一定储蓄习惯，但没有什么目标
3、有相对明确的储蓄目标，甚至人生目标
4、财务自由，可以去做自己喜欢的事情
5、提前存下未来10年甚至更久的钱
6、收入替代方案，比如“年薪百万不如年金百万”

在确定性的事情上加杠杆

在确定性的事情上加杠杆，在确定增值的资产上加杠杆，这才是真正放大收益的绝招，也是金融的底层逻辑。比如我选择“借钱存钱”，就像贷款买房一样，在确定增值的资产上放大收益。这个操作我花了整整两个月才理解，但一旦想通，它帮我和朋友们更快存下来了更多钱。有人担心保险安全性，我就一句话：我是借钱存钱的，全身家当都在保单里。产品之间大差不差，陪大家把更多钱存下来才是最实在的。

从客户的长期需求出发

与其每次追逐“当下收益率”最高的选择，不如看长期结果。关注客户的长期需求和整个家庭的钱，这是我和其他保险人最大的差别。

另外，面对不太熟的客户，可以给两个方案让客户选：一是把所有险种科普一遍，二是带他梳理家庭钱规划。多数客户会选第二种，约出来把钱捋一遍，保单自然就配好了。